Queremos iniciar este artículo con la definición elemental de qué se entiende por historial de crédito de una persona.

Este se define como el documento donde se registra todo el comportamiento de pago de las deudas contraídas. Es decir, el histórico de crédito recoge toda actividad financiera relacionada con las deudas que una persona realiza durante su ciclo vital económico.

Dentro de esta historia crediticia no se registran los saldos correspondientes a cuentas de ahorros, inversiones y el patrimonio creado por las personas.

¿Cómo construir un buen historial crediticio?

Existen diversas maneras de cómo construir un historial crediticio eficiente. Aquí te enumeramos los puntos:

•  A través de la bancarización, que no es más que la relación que una persona sostiene con una entidad financiera avalada por las autoridades de un país, en este caso la República Dominicana.

• Manteniendo controlada tu capacidad de pago. Es de suma importancia que definas tus posibilidades de pago respecto a un compromiso financiero. Esta se obtiene al dividir tus ingresos disponibles entre las deudas futuras a contraer.

• [[El porcentaje recomendado de relación deuda/ingresos es entre un 25% y 30%.]] Ten presente que, si sobrepasas ese porcentaje, se disminuye tu capacidad de ahorro, de inversión y consumo.

• Puntualidad en los pagos. Este es quizás el punto más importante a la hora de construir un buen historial crediticio. Ser puntual evitará que se afecte tu historia de crédito considerablemente.

•  [[Presentar retrasos en los pagos impacta negativamente el puntaje de crédito o "score", afectando tu reputación financiera ante futuras evaluaciones.]]

• No sobreendeudarse. Tener un exceso de deudas afecta tu historial, pues a mayor nivel de compromisos financieros, mayor el riesgo de caer en impagos.

Uso prudente de las tarjetas de crédito

El instrumento más utilizado para consumo es la tarjeta de crédito. Se trata de un medio de pago diferido que debes saldar en aproximadamente 30 días.

[[Lo ideal es no utilizar más del 35% del límite disponible en tu tarjeta. Agotar el límite puede reflejar descontrol financiero y reducir tu puntaje crediticio.]]

¿Qué es un Buró de Información Crediticia (BIC)?

Es una sociedad comercial que recopila, organiza y transmite información financiera sobre los consumidores. Esta información proviene de:

• La Superintendencia de Bancos

• Entidades públicas y privadas autorizadas

• Fuentes de dominio público
  
  

Los BIC generan reportes de crédito que son consultados por entidades financieras y los propios consumidores al momento de solicitar nuevos productos financieros.

¿Qué es el credit scoring o puntaje de crédito?

Es una representación numérica de tu comportamiento financiero, calculado en base a:

• Puntualidad en los pagos [[(pagos tardíos reducen el puntaje)]]

• Monto total adeudado vs. crédito disponible

• Antigüedad de tu historial de crédito

• Cantidad de productos financieros activos

• Diversidad de tipos de crédito (rotativo, plazos, etc.)

¿Cuánto tiempo permanece la información en tu historial crediticio?

La Ley 172-13 de Protección de Datos establece los siguientes plazos:

• Créditos hasta 48 meses: la información se muestra durante ese mismo período desde la fecha de apertura.

• Créditos mayores a 48 meses vencidos: se reportan hasta 48 meses desde el último pago.

• Créditos recurrentes vencidos (como tarjetas): la data se conserva por 48 meses desde el último pago.

• [[Las cuentas cerradas con la leyenda “legal” o “incobrable” deben cambiar a “Cancelada Art. 68, ley 172-13” después de 12 meses del cierre.]]
  

Recomendación final:

Es importante que como usuario financiero conozcas la legislación vigente, tus derechos y responsabilidades. La educación financiera es clave para construir y mantener una buena reputación crediticia, que te permita acceder a mejores oportunidades en el futuro.